ASSURANCE VIE - PH PROTECTION ET PATRIMOINE

Encore faut-il choisir une solution adaptée à vos objectifs et être bien conseillé.

L'assurance-vie est le placement financier privilégié par les Français et n'est pas réservée aux personnes fortunées: souplesse, possibilités d'investissement et avantages fiscaux en font un outil très efficace pour faire fructifier, protéger et transmettre un patrimoine.

Vous avez un capital à placer ou souhaitez épargner plus efficacement ?

ASSURANCE VIE

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Pourquoi ouvrir un contrat d'assurance-vie ?

L'assurance-vie est bien plus qu'un simple placement. Sa souplesse, ses avantages fiscaux et ses nombreuses possibilités d'utilisation en font l'un des outils d'épargne les plus complets pour développer un capital, préparer un projet ou transmettre un patrimoine. À condition de choisir un contrat adapté à votre situation, elle peut vous accompagner pendant de nombreuses années et évoluer avec vos objectifs.

Conserver une grande liberté

Votre argent reste disponible en cas de besoin. Vous pouvez effectuer des versements libres ou programmés et réaliser des retraits lorsque votre situation l'exige.

Faire fructifier votre épargne

Investissez un capital ou épargnez progressivement avec une solution qui s'adapte à votre horizon de placement et à votre sensibilité au risque.

Profiter d'une fiscalité avantageuse

L'assurance-vie bénéficie d'un cadre fiscal particulièrement intéressant, notamment pour les plus-values et, dans certaines situations, pour la transmission de votre patrimoine.

Préparer l'avenir de vos proches

Retraite, études des enfants, achat immobilier ou transmission : un même contrat peut répondre à plusieurs objectifs au fil de votre vie.

FAIRE LE POINT SUR MA SITUATION

Les trois points à vérifier

1. Demandez-vous quel est votre objectif ?

Préparer votre retraite, faire fructifier un capital, financer un projet, aider vos enfants, transmettre votre patrimoine ou simplement disposer d'une épargne disponible : chaque objectif nécessite une stratégie d'investissement différente.

2. Quand aurez-vous besoin de cet argent ?

L'horizon de placement est déterminant. Quelques années, plus de huit ans ou plusieurs décennies : le temps influence le niveau de risque que vous pouvez accepter, les solutions à privilégier et les avantages fiscaux dont vous pourrez bénéficier.

3. Votre contrat est-il réellement adapté ?

Disponibilité de votre épargne, risques, répartition entre capital sécurisé (« fonds en euros ») et fonds de placement (« unités de compte »), frais, mode de gestion... Tous ces éléments influencent la qualité de votre contrat et méritent d'être expliqués avant toute décision.

Vous avez un projet d'épargne ou souhaitez faire le point sur votre assurance-vie ?

ÊTRE RAPPELÉ

Ce qu'il faut savoir sur l'assurance-vie

Contrairement aux idées reçues, une assurance-vie n'est ni un placement compliqué, ni un capital bloqué pendant huit ans. C'est une solution d'épargne souple qui peut s'adapter à vos objectifs, à votre horizon de placement et à votre sensibilité au risque.

Votre argent reste disponible

Vous pouvez effectuer des versements libres ou programmés et retirer tout ou partie de votre épargne lorsque vous en avez besoin. Les huit ans ne correspondent pas à une période de blocage, mais à un seuil à partir duquel la fiscalité devient plus avantageuse.

Vous choisissez entre sécurité et potentiel de performance

Une partie de votre épargne peut être investie sur un capital sécurisé (« fonds en euros »), tandis qu'une autre peut être placée sur des fonds de placement (« unités de compte »), offrant un potentiel de rendement plus élevé en contrepartie d'un risque de perte en capital. La répartition dépend de vos objectifs et de votre profil.

La fiscalité peut devenir un véritable atout

Le capital que vous avez investi n'est jamais imposé. Seuls les gains (intérêts et plus-values) peuvent être soumis à une fiscalité, généralement au moment d'un retrait. Tant que ces gains restent investis dans votre contrat, ils continuent à capitaliser. Après huit ans, l'assurance-vie bénéficie d'un cadre fiscal particulièrement avantageux. Elle constitue également un outil reconnu pour préparer la transmission de votre patrimoine dans des conditions souvent plus favorables que d'autres formes d'épargne.

Une assurance-vie évolue avec votre vie

Au fil des années, vos projets changent. Il est possible d'adapter la répartition de votre épargne, de modifier les bénéficiaires ou d'ajuster votre stratégie d'investissement afin qu'elle reste cohérente avec votre situation familiale, professionnelle et patrimoniale.

La qualité du contrat dépend aussi de son accompagnement

Deux assurances-vie peuvent offrir des résultats très différents. Au-delà des performances, il est essentiel de comprendre comment votre épargne est investie, quels supports sont sélectionnés, comment les arbitrages sont réalisés et si votre stratégie évolue avec votre situation. Un interlocuteur disponible, qui vous connait, capable de vous conseiller dans la durée est souvent aussi important que le contrat lui-même

ÊTRE RAPPELÉ PAR UN CONSEILLER

L'ASSURANCE-VIE AU FIL DE LA VIE

Un contrat souple et performant qui vous accompagne à chaque étape de votre vie.

Sophie: « Je venais de recevoir un héritage et je ne savais pas quoi faire de cet argent. »

LE CONTEXTE

À la suite d’un héritage de 120 000 €, Sophie souhaite préserver ce capital, préparer l’avenir de ses enfants et disposer d’une épargne utile pour ses projets.

Sa banque lui propose une assurance-vie, mais elle préfère comprendre les différentes possibilités avant de prendre une décision.

LA PROBLÉMATIQUE

Comment être conseillée pour investir ce capital de manière cohérente, sans prendre de risques inutiles, tout en conservant une épargne disponible et en préparant l’avenir dans un cadre fiscal avantageux ?

SOLUTIONS MISES EN PLACE

« J’avais surtout besoin qu’on m’explique les choses simplement. Aujourd’hui, je comprends mes choix et je suis beaucoup plus sereine pour l’avenir. »

✓ Écoute de ses besoins et de ses objectifs à court, moyen et long terme

✓ Répartition de l'épargne entre capital sécurisé et fonds de placement

✓ Optimisation de la fiscalité et réflexion sur la clause bénéficiaire

✓ Suivi régulier afin d'adapter la stratégie à l'évolution de sa situation

LE RÉSULTAT OBTENU

Sophie a retrouvé de la visibilité sur son épargne.

Elle comprend désormais pourquoi son capital est investi de cette manière, sait qu’il reste disponible si nécessaire et dispose d’une stratégie patrimoniale

Comment nous vous accompagnons

Choisir une assurance-vie ne consiste pas à sélectionner un contrat parmi d'autres.

Notre rôle est de comprendre votre situation, vos objectifs et votre horizon de placement afin de construire une stratégie cohérente, évolutive et adaptée à votre patrimoine.

Nous prenons le temps d'écouter

Chaque projet est différent. Nous échangeons sur vos objectifs, votre situation familiale, votre patrimoine, votre horizon d'investissement et votre sensibilité au risque.

Nous vous expliquons les solutions simplement

Capital sécurisé (« fonds en euros »), fonds de placement (« unités de compte »), fiscalité, disponibilité de l'épargne, clause bénéficiaire… Nous traduisons en explications claires.

Nous construisons une stratégie adaptée

Notre recommandation tient compte de vos projets de vie, du niveau de risque que vous acceptez, de votre horizon de placement et des aspects fiscaux et successoraux.

Nous restons à vos côtés dans la durée

Une assurance-vie est un placement qui évolue avec votre vie. Nous assurons un suivi régulier afin d'adapter votre stratégie lorsque la situation évolue.

Votre épargne peut-elle mieux travailler pour vos projets ?

Laisser un capital dormir sur un compte courant n'est pas toujours la
solution la plus adaptée.

CONTACTEZ-NOUS

Avant de souscrire

L'assurance-vie est un excellent outil d'épargne, à condition qu'il soit utilisé dans de bonnes conditions. Avant de choisir un contrat, prenez le temps de vérifier ces quelques points essentiels.

Conservez toujours une épargne disponible

Une assurance-vie est un placement de moyen ou long terme. Avant d'investir, assurez-vous de conserver une épargne de précaution facilement accessible pour faire face aux imprévus.

Choisissez un niveau de risque adapté

Rechercher davantage de performance implique généralement d'accepter une part de risque. Votre stratégie doit rester cohérente avec votre situation, vos objectifs et votre horizon de placement.

Ne vous arrêtez pas au rendement affiché

Les performances passées ne préjugent jamais des performances futures. La qualité des supports d'investissement, les frais, la diversification et le suivi sont tout aussi importants.

Vérifiez les frais et les modalités de gestion

Frais de versement, frais de gestion, arbitrages, gestion libre ou pilotée... Un contrat ne se compare pas uniquement sur son rendement. Il est important de comprendre son fonctionnement avant de vous engager.

Pensez à la clause bénéficiaire

La rédaction de la clause bénéficiaire est souvent négligée alors qu'elle joue un rôle essentiel dans la transmission de votre patrimoine. Elle mérite une attention particulière et peut être adaptée à l'évolution de votre situation familiale.

Il peut être pertinent de détenir plusieurs contrats

Détenir plusieurs assurances-vie peut permettre de diversifier les compagnies d'assurance, les supports d'investissement ou les bénéficiaires. C'est également une façon de répartir les capitaux entre plusieurs assureurs, notamment lorsque les montants investis deviennent importants. Cette stratégie doit toujours être étudiée en fonction de votre situation patrimoniale.

FAIRE LE POINT SUR MON PROJET

Témoignages Clients

"Je pensais qu'une mutuelle était forcément chère et que je n'en avais pas vraiment besoin. J'ai finalement trouvé une solution adaptée à mon budget et surtout compris comment tout cela fonctionnait."

Emma, 22 ans – Étudiante en Master

« Je reportais cette question depuis des mois. J'avais peur de faire le mauvais choix. J'ai enfin compris ce qui était réellement utile pour moi et ce qui ne l'était pas. »

Marie, 58 ans

« Je pensais devoir conserver ma mutuelle d'entreprise. L'étude réalisée m'a permis de comparer plusieurs solutions et de prendre ma décision en toute connaissance de cause. »

Alain, 63 ans

« Nous voulions protéger notre budget sans sacrifier notre couverture santé. Les explications étaient claires et les démarches ont été prises en charge du début à la fin. »

Chantal et Philippe, retraités

« J'avais regardé plusieurs comparateurs sur internet sans réussir à me décider. L'accompagnement personnalisé m'a permis d'y voir beaucoup plus clair. »

Sophie, 57 ans

Questions Fréquemment Posées

L'argent est-il bloqué sur une assurance-vie ?

Non. Vous pouvez effectuer un rachat partiel ou total à tout moment. L’assurance-vie est un placement de moyen ou long terme, mais votre épargne reste disponible. Les délais de versement dépendent de la compagnie d’assurance et sont généralement de quelques jours à quelques semaines.

Pourquoi parle-t-on souvent de huit ans ?

L’assurance-vie ne devient pas disponible au bout de huit ans : elle l’est dès son ouverture. En revanche, après huit ans de détention, les retraits bénéficient d’une fiscalité plus avantageuse, ce qui explique pourquoi cette durée est souvent évoquée.

QueLes plus-values sont-elles imposées chaque année ?

Non. Tant que vous laissez votre épargne investie, les gains continuent de se capitaliser sans être imposés. La fiscalité intervient uniquement lorsque vous effectuez un retrait, et uniquement sur la part correspondant aux gains.

Quel est l'abattement fiscal après huit ans ?

Après huit ans, les gains retirés bénéficient chaque année d’un abattement de :

– 4 600 € pour une personne seule

– 9 200 € pour un couple soumis à une imposition commune

Cet abattement s’applique avant le calcul de l’impôt sur les gains.

Qu'est-ce que le prélèvement forfaitaire unique (PFU) ?

Le PFU, souvent appelé « flat tax », correspond à une imposition globale de 30%, comprenant : 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux. Toutefois, après huit ans et selon le montant des versements réalisés, un taux réduit de 7,5 % peut s’appliquer sur une partie des gains. Chaque situation mérite donc une analyse personnalisée.

Pourquoi le seuil de 150 000 € est-il important ?

Pour les versements effectués à partir du 27 septembre 2017, le seuil de 150 000 € de primes versées par assuré est pris en compte pour déterminer le taux d’imposition applicable à certains gains après huit ans. Au-delà de ce seuil, une partie des gains peut relever d’un taux différent. Ce calcul étant technique, il est préférable d’être conseillé avant un retrait important.

Puis-je avoir plusieurs assurances-vie ?

Oui. Il est tout à fait possible de détenir plusieurs contrats. Cette stratégie peut permettre de diversifier les compagnies d’assurance, les supports d’investissement, les modes de gestion, les bénéficiaires ou de répartir des capitaux importants entre plusieurs assureurs.

Quels sont les avantages de l'assurance-vie en matière de transmission ?

L’assurance-vie bénéficie d’un régime successoral spécifique qui peut être particulièrement avantageux.

Pour les versements effectués avant 70 ans, chaque bénéficiaire peut, sous certaines conditions, recevoir jusqu’à 152 500 € en exonération de droits de succession.

Au-delà, une fiscalité spécifique s’applique.

Pour les versements réalisés après 70 ans, les règles sont différentes : les primes versées au-delà d’un abattement global de 30 500 € peuvent être réintégrées dans la succession, tandis que les gains générés par le contrat restent, en principe, exonérés de droits de succession.

Puis-je modifier la clause bénéficiaire ?

Oui. Tant qu’elle n’a pas été acceptée dans les conditions prévues par la loi, vous pouvez modifier votre clause bénéficiaire afin qu’elle reste adaptée à votre situation familiale, patrimoniale ou à vos volontés.

Quelle différence entre un fonds en euros et des unités de compte ?

Le fonds en euros privilégie la sécurité du capital (dans les conditions prévues par le contrat), tandis que les unités de compte offrent un potentiel de performance plus élevé mais présentent un risque de perte en capital.

Une allocation équilibrée combine souvent ces deux types de supports.

Que se passe-t-il si je décède avant le terme de mon contrat ?

En cas de décès, le capital est versé au(x) bénéficiaire(s) que vous avez désigné(s) dans votre contrat. C’est précisément la clause bénéficiaire qui détermine les personnes qui recevront les sommes, selon les règles prévues au contrat et la fiscalité applicable.

Puis-je ouvrir une assurance-vie pour mon enfant ou mon petit-enfant ?

Oui. Il est possible d’ouvrir une assurance-vie au nom d’un enfant mineur avec l’accord de ses représentants légaux. C’est une solution souvent utilisée pour constituer progressivement un capital destiné à financer des études, un premier achat immobilier ou un projet futur.