PLAN EPARGNE RETRAITE - PH PROTECTION ET PATRIMOINE

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) vous permet de constituer progressivement un capital pour votre retraite tout en bénéficiant d'un avantage fiscal chaque année. Une solution qui associe anticipation, optimisation fiscale et stratégie patrimoniale de long terme.

Préparez votre retraite tout en réduisant vos impôts dès aujourd'hui.

PLAN EPARGNE RETRAITE

ÉCHANGER AVEC UN CONSEILLER

Pourquoi agir maintenant ?

Plus vous commencez tôt, plus le temps travaille pour vous

Le Plan d'Épargne Retraite est l'un des rares placements qui permet d'agir simultanément sur votre fiscalité actuelle et sur votre niveau de vie futur. Plus il est ouvert tôt, plus votre épargne bénéficie du temps, de la capitalisation et de la diversification des investissements.
Que vous souhaitiez réduire votre impôt, préparer votre retraite ou simplement construire un patrimoine plus solide, chaque année gagnée peut faire une réelle différence.

Commencez à réduire votre impôt dès cette année

Chaque versement peut venir diminuer votre revenu imposable, dans la limite de votre plafond d'épargne retraite. Plus votre tranche marginale d'imposition est élevée, plus l'économie d'impôt potentielle peut être importante.

Constituez progressivement un capital

Il n'est pas nécessaire de commencer avec des versements élevés. Une épargne régulière, même modeste, peut produire des effets significatifs lorsqu'elle est investie sur une longue période.

Préparez des revenus complémentaires

Le PER vous permet de constituer un capital destiné à compléter vos revenus lorsque vous cesserez votre activité professionnelle, avec différentes possibilités de sortie selon votre situation.

Profitez pleinement du facteur temps

Le temps est l'un des principaux atouts d'un PER. Il permet de lisser les fluctuations des marchés, de diversifier davantage les investissements et de laisser le capital se développer progressivement.

FAIRE LE POINT AVEC UN CONSEILLER

Les trois points à vérifier

1. Votre niveau d'imposition rend-il le PER avantageux ?

Le principal atout du PER réside dans la déductibilité des versements. Plus votre tranche marginale d'imposition est élevée, plus l'économie d'impôt potentielle peut être importante. À l'inverse, lorsque l'imposition est faible, d'autres stratégies peuvent parfois être plus adaptées.

2. Votre plafond d'épargne retraite est-il pleinement utilisé ?

Chaque année, l'administration fiscale met à votre disposition un plafond de déduction, qui figure sur votre Avis d'Imposition annuel.
Une partie de ce plafond reste souvent inutilisée alors qu'elle pourrait permettre de réduire votre imposition tout en constituant une épargne pour l'avenir.

3. Votre contrat actuel répond-il encore à vos objectifs ?

Vous possédez déjà un PER ou un ancien contrat retraite ? Les performances, les frais, les supports d'investissement ou les options de sortie peuvent justifier un réexamen de votre situation. Un transfert est souvent plus simple qu'on ne l'imagine et peut permettre de repartir sur un contrat plus performant et mieux adapté.

Découvrez si le PER est réellement adapté à votre situation.

ÉCHANGEONS ENSEMBLE

Ce qu'il faut savoir

Comprendre le Plan d'Épargne Retraite en quelques minutes

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un contrat d'épargne de long terme destiné à préparer votre retraite tout en bénéficiant, dans la plupart des cas, d'un avantage fiscal sur les versements effectués pendant votre vie active.
Accessible à tous, il permet de constituer progressivement un capital investi sur différents supports financiers afin de financer, au moment de la retraite, des revenus complémentaires sous forme de capital, de rente viagère ou d'une combinaison des deux.
Au-delà de son avantage fiscal, le PER est aujourd'hui devenu un véritable outil de stratégie patrimoniale.

Vous constituez une épargne à votre rythme

Le PER s'adapte à votre capacité d'épargne. Vous pouvez effectuer des versements programmés chaque mois, réaliser des versements ponctuels lorsque votre situation le permet ou alimenter votre contrat en fin d'année afin d'optimiser votre fiscalité.
L'important n'est pas de verser beaucoup immédiatement, mais de construire une stratégie d'épargne durable et adaptée à vos objectifs.

Vous faites travailler votre capital sur le long terme

L'épargne investie sur un PER peut être répartie entre différents supports d'investissement selon votre profil de risque, votre horizon de placement et vos objectifs.
Le temps constitue un véritable atout : il permet de diversifier les investissements, d'amortir les fluctuations des marchés et de rechercher une meilleure valorisation du capital sur une longue période.

Vous préparez votre retraite avec davantage de liberté

À la retraite, vous pouvez, selon les règles applicables à votre contrat et à votre situation, récupérer votre épargne sous forme de capital, de rente viagère ou combiner les deux solutions.
Cette souplesse permet d'adapter le PER à vos besoins au moment où vous cesserez votre activité professionnelle.

Un contrat qui évolue avec votre vie

Le PER accompagne les grandes étapes de votre parcours patrimonial. Au fil des années, votre effort d'épargne, votre stratégie d'investissement et vos objectifs peuvent évoluer en fonction de votre situation familiale, de vos revenus ou de vos projets.
C'est également un contrat transférable : si votre PER actuel n'est plus adapté, il est possible d'en ouvrir un nouveau et d'y transférer votre épargne afin de bénéficier d'une solution plus performante ou d'un accompagnement mieux adapté.

LE PER, TOUT AU LONG DE VOTRE VIE

Un outil d'épargne retraite performant et fiscalement avantageux

Assurance-vie ou PER : faut-il vraiment choisir ?

Ces deux solutions permettent de se constituer un patrimoine, mais elles n'ont pas été conçues pour répondre aux mêmes besoins.
Le choix dépend avant tout de vos objectifs, de votre situation fiscale et du moment de votre vie.
Dans de nombreux cas, elles sont complémentaires et chacune répond à une logique patrimoniale différente.

L'assurance-vie : un patrimoine disponible pour accompagner vos projets

L'assurance-vie est avant tout un contrat d'épargne polyvalent.
Elle permet de constituer progressivement un capital tout en conservant une grande liberté d'utilisation. L'épargne reste disponible pour financer un projet, faire face à un imprévu, aider ses enfants, préparer une transmission ou simplement faire fructifier son patrimoine sur le long terme.
Après huit années de détention, elle bénéficie également d'une fiscalité particulièrement avantageuse en cas de retrait et constitue l'un des principaux outils de transmission patrimoniale.
Objectif principal : développer et transmettre son patrimoine avec souplesse.

Le PER : préparer sa retraite tout en optimisant sa fiscalité

Le Plan d'Épargne Retraite répond à une logique différente.
Il est conçu pour constituer une épargne destinée à compléter vos revenus une fois votre activité professionnelle terminée.
Pendant votre vie active, les versements peuvent être déduits de votre revenu imposable, dans la limite de votre plafond d'épargne retraite. Plus votre tranche marginale d'imposition est élevée, plus cet avantage fiscal peut être significatif.
En contrepartie, les sommes restent en principe investies jusqu'à la retraite, sauf cas exceptionnels prévus par la loi.
Objectif principal : préparer sa retraite tout en réduisant son imposition pendant la vie active.

Deux solutions qui accompagnent des moments différents de votre vie

Lorsque l'on débute sa vie professionnelle, l'assurance-vie permet souvent de constituer une première épargne disponible et de financer ses futurs projets.
À mesure que les revenus augmentent et que la pression fiscale devient plus importante, le PER prend tout son sens en permettant de réduire chaque année son imposition tout en préparant la retraite.
Au fil des années, ces deux contrats peuvent évoluer ensemble : l'assurance-vie apporte la souplesse, le PER répond à l'objectif retraite et à l'optimisation fiscale. Ils deviennent ainsi les deux piliers d'une stratégie patrimoniale cohérente.

Critère	Assurance-vie	Plan d’Épargne Retraite (PER)
Objectif principal	Développer, valoriser et transmettre son patrimoine	Préparer sa retraite tout en réduisant son imposition
Disponibilité de l’épargne	À tout moment, grâce aux rachats possibles	En principe jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé
Avantage fiscal à l’entrée	Aucun	Déduction des versements du revenu imposable, selon votre situation
Fiscalité pendant la vie du contrat	Fiscalité avantageuse après 8 ans	Capitalisation sans fiscalité tant qu’il n’y a pas de sortie
Sortie	Capital libre	Capital, rente viagère ou combinaison des deux
Transmission	Régime particulièrement favorable selon l’âge des versements	Transmission prévue au contrat, avec une fiscalité différente selon les situations
Horizon de placement	Court, moyen ou long terme	Principalement long terme
Souplesse des versements	Libre	Libre
Profil idéal	Épargnant souhaitant rester libre de son capital	Contribuable souhaitant préparer sa retraite et optimiser sa fiscalité
Pourquoi la choisir ?	Flexibilité, disponibilité et transmission	Économie d’impôt, préparation de la retraite et vision de long terme

Damien – 40 ans, Cadre supérieur – Célibataire: « Chaque année, je payais beaucoup d'impôts… sans vraiment préparer ma retraite. »

LE CONTEXTE

Au fil de sa carrière, les revenus de Damien ont progressivement augmenté. Avec une tranche marginale d’imposition de 30 %, chaque augmentation de salaire se traduisait également par une hausse sensible de son impôt sur le revenu.

Comme beaucoup de contribuables, il connaissait l’existence du PER, mais ne savait ni comment il fonctionnait, ni si cette solution était réellement adaptée à sa situation.

LA PROBLÉMATIQUE

Damien souhaitait réduire son imposition tout en commençant à préparer sa retraite. Ses principales interrogations étaient simples :

– Quel montant verser ?

– Quelle économie d’impôt puis-je réellement obtenir ?

– Mon épargne sera-t-elle définitivement bloquée ?

– Comment investir intelligemment sur le long terme ?

LA SOLUTION MISE EN PLACE

Après avoir étudié sa situation patrimoniale et son plafond d’épargne retraite, nous avons retenu un versement annuel de 6 000 €.

Ce montant était cohérent avec son budget, ses objectifs de retraite et son niveau d’imposition.

Une stratégie d’investissement adaptée à son horizon de placement a ensuite été mise en place, accompagnée d’un suivi annuel permettant d’ajuster les versements en fonction de l’évolution de ses revenus.

LE RÉSULTAT

Avant

– Revenu imposable : 70 000 €

– Impôt élevé.

– Aucune préparation financière de la retraite.

↓

Après

– Versement annuel sur le PER : 6 000 €

– Économie d’impôt : 1 800 € (TMI 30 %)

– Effort d’épargne réel : 4 200 €

– 6 000 € investis pour préparer sa retraite.

Aujourd’hui, Damien réduit son impôt chaque année tout en construisant progressivement un capital destiné à compléter ses revenus futurs.

Comment nous vous accompagnons

Chaque situation mérite une stratégie personnalisée

Notre rôle est de définir avec vous une stratégie cohérente avec votre fiscalité, vos objectifs et votre future retraite. Notre accompagnement s'inscrit dans la durée afin d'optimiser votre contrat au fil des années.

Nous analysons votre situation

Nous étudions votre niveau d'imposition, votre tranche marginale, votre plafond d'épargne retraite disponible, vos revenus, votre situation familiale et vos objectifs afin de déterminer si le PER constitue réellement la solution la plus adaptée.

Nous définissons votre stratégie

Nous calculons le montant de versement le plus pertinent, simulons l'économie d'impôt potentielle et définissons avec vous une stratégie d'investissement adaptée à votre horizon de placement, à votre profil de risque et à vos projets de retraite.

Nous mettons en place votre contrat

Nous sélectionnons le PER le plus adapté à votre situation, vous accompagnons dans toutes les démarches d'ouverture ou de transfert d'un contrat existant et mettons en place les modalités de versement qui correspondent à votre budget.

Nous vous accompagnons dans la durée

Votre situation évolue au fil des années : revenus, fiscalité, projets, départ à la retraite... Nous réalisons un suivi régulier afin d'ajuster vos versements, vérifier l'utilisation de vos plafonds disponibles et faire évoluer votre stratégie patrimoniale si nécessaire.

Savez-vous combien vous pourriez économiser en impôts cette année ?

Quelques informations suffisent pour estimer votre plafond d'épargne retraite, simuler votre économie d'impôt potentielle et déterminer le montant de versement le plus adapté à votre situation.

Vous repartirez avec une vision claire des bénéfices qu'un PER peut réellement vous apporter.

CALCULEZ MON ÉCONOMIE D'IMPÔTS

Avant de souscrire

Un PER est un engagement de long terme. Prenez le temps de bien le construire

Le Plan d'Épargne Retraite peut devenir un excellent levier pour préparer votre retraite et réduire votre fiscalité. Encore faut-il que le contrat, les versements et la stratégie d'investissement soient réellement adaptés à votre situation. Quelques vérifications préalables permettent souvent d'éviter des erreurs qui peuvent avoir des conséquences pendant de nombreuses années.

Déterminez le montant de versement adapté

Un versement efficace est avant tout un versement que vous pourrez maintenir dans le temps. Il doit tenir compte de votre budget, de votre niveau d'imposition, de votre plafond d'épargne retraite et de vos projets futurs.

Vérifiez votre plafond d'épargne retraite

Chaque année, votre avis d'impôt indique le montant que vous pouvez déduire de votre revenu imposable. Selon votre situation, vous pouvez également disposer de plafonds non utilisés des années précédentes ou bénéficier des possibilités de mutualisation au sein du foyer fiscal.

Choisissez une stratégie d'investissement cohérente

Le choix des supports financiers, du mode de gestion et de la répartition entre sécurité et performance dépend principalement de votre horizon de placement, de votre sensibilité au risque et de vos objectifs de retraite.

Pensez également au transfert d'un contrat existant

Vous détenez déjà un PER ou un ancien dispositif d'épargne retraite ? Avant d'ouvrir un nouveau contrat, il peut être pertinent d'étudier les possibilités de transfert afin de bénéficier de meilleures conditions, d'une offre financière plus large ou d'un accompagnement plus personnalisé.

Témoignages Clients

"Je pensais qu'une mutuelle était forcément chère et que je n'en avais pas vraiment besoin. J'ai finalement trouvé une solution adaptée à mon budget et surtout compris comment tout cela fonctionnait."

Emma, 22 ans – Étudiante en Master

« Je reportais cette question depuis des mois. J'avais peur de faire le mauvais choix. J'ai enfin compris ce qui était réellement utile pour moi et ce qui ne l'était pas. »

Marie, 58 ans

« Je pensais devoir conserver ma mutuelle d'entreprise. L'étude réalisée m'a permis de comparer plusieurs solutions et de prendre ma décision en toute connaissance de cause. »

Alain, 63 ans

« Nous voulions protéger notre budget sans sacrifier notre couverture santé. Les explications étaient claires et les démarches ont été prises en charge du début à la fin. »

Chantal et Philippe, retraités

« J'avais regardé plusieurs comparateurs sur internet sans réussir à me décider. L'accompagnement personnalisé m'a permis d'y voir beaucoup plus clair. »

Sophie, 57 ans

Questions Fréquemment Posées

Le PER est-il réservé aux personnes fortement imposées ?

Non. Tout le monde peut ouvrir un PER. En revanche, son intérêt fiscal est généralement plus important pour les contribuables soumis à une tranche marginale d’imposition de 30 % ou davantage.

Mon argent est-il définitivement bloqué ?

Non. Le PER est conçu pour la retraite, mais plusieurs cas de déblocage anticipé sont prévus par la loi, notamment l’acquisition de la résidence principale ou certains accidents de la vie.

Puis-je récupérer mon épargne en capital ?

Oui. Selon votre situation et les règles applicables, vous pourrez choisir une sortie en capital, en rente viagère ou combiner les deux solutions.

Où trouver mon plafond d'épargne retraite ?

Il figure sur votre avis d’impôt, dans la rubrique « Plafond épargne retraite ». Ce montant permet de connaître le maximum de versements déductibles que vous pouvez effectuer.

Puis-je utiliser les plafonds non consommés des années précédentes ?

Oui. Les plafonds non utilisés peuvent être reportés, dans les conditions prévues par la réglementation. Cette possibilité permet souvent d’optimiser davantage un versement exceptionnel.

Je possède déjà un PER. Puis-je en changer ?

Oui. Un PER peut être transféré vers un autre établissement. Cette opération permet parfois de bénéficier de frais plus compétitifs, d’un univers d’investissement plus large ou d’un accompagnement plus personnalisé.

Puis-je posséder plusieurs PER ?

Oui. Rien n’interdit de détenir plusieurs PER. Le choix dépend de votre stratégie patrimoniale et de vos objectifs.

Quel montant dois-je verser chaque année ?

Il n’existe pas de montant idéal. Les versements doivent être adaptés à votre budget, à votre fiscalité, à votre horizon de placement et à vos objectifs de retraite.

Les versements sont-ils obligatoires ?

Non. Vous êtes libre d’effectuer des versements programmés, ponctuels ou même de suspendre temporairement vos versements selon les modalités prévues par votre contrat.

Le PER est-il intéressant après 50 ans ?

Oui. Même ouvert plus tardivement, il peut offrir un avantage fiscal important et permettre de préparer efficacement les premières années de la retraite.

Que devient mon PER en cas de décès ?

L’épargne est transmise aux bénéficiaires désignés dans le contrat. Selon votre âge au moment du décès et les règles fiscales applicables, le PER peut également présenter des avantages en matière de transmission.

Les frais doivent-ils être le principal critère de choix ?

Non. Les frais sont importants, mais ils ne constituent qu’un élément parmi d’autres. La qualité des supports d’investissement, les options de gestion, les garanties proposées et surtout l’accompagnement dans la durée jouent un rôle déterminant dans la performance globale de votre stratégie.

Dois-je choisir une gestion libre ou une gestion pilotée ?

Tout dépend de votre expérience, de votre disponibilité et de votre sensibilité au risque. Le choix du mode de gestion fait partie des décisions qui méritent un véritable conseil.