PATRIMOINE - PH PROTECTION ET PATRIMOINE

Nous vous aidons à organiser votre épargne, à comprendre les solutions disponibles et à faire fructifier votre patrimoine avec méthode.

Préparer un projet, vous protéger des imprévus, compléter vos revenus, anticiper votre retraite ou transmettre : chaque objectif mérite une stratégie différente.

Votre épargne peut faire bien plus que dormir sur un compte

PATRIMOINE

ÉCHANGER AVEC UN CONSEILLER ÊTRE RAPPELÉ

ÉCHANGER AVEC UN CONSEILLER

Pourquoi agir maintenant ?

Épargner vous protège. Investir vous permet de construire.

Mettre de l’argent de côté est déjà une décision positive. Mais conserver toute son épargne sur des supports peu rémunérateurs peut limiter son potentiel et, lorsque le rendement reste inférieur à l’inflation, réduire progressivement son pouvoir d’achat réel.

Préparez les imprévus sans recourir systématiquement au crédit

Une épargne de précaution immédiatement disponible permet d’absorber une dépense inattendue, une baisse de revenus ou un besoin urgent.
Elle constitue la première étape d’une stratégie patrimoniale solide. Une fois cette réserve constituée, le surplus peut être organisé pour des objectifs à moyen et long terme.

Donnez un objectif concret à votre effort d’épargne

Résidence principale, études des enfants, création d’entreprise, revenus complémentaires ou retraite : un objectif précis permet de déterminer la durée du placement, le besoin de disponibilité et le niveau de risque acceptable.
L’argent n’est alors plus simplement mis de côté. Il devient un moyen de financer une décision future.

Commencez tôt, même avec de petites sommes

Le temps permet aux gains réalisés de produire à leur tour de nouveaux gains. Grâce à cet effet de capitalisation, des versements modestes mais réguliers peuvent constituer progressivement un capital important.
Commencer tôt donne également davantage de temps pour traverser les périodes de baisse et profiter du potentiel des placements de long terme.

Préservez votre pouvoir d’achat

Ne rien faire ne signifie pas ne rien perdre.
Lorsque le rendement de votre épargne est inférieur à l’inflation, le montant inscrit sur votre compte peut augmenter tandis que ce qu’il permet réellement d’acheter diminue. Le rendement pertinent n’est donc pas seulement le rendement affiché : c’est le rendement obtenu après inflation, fiscalité et frais.

Construisez votre propre sécurité financière

Épargner régulièrement permet de moins dépendre des aléas économiques, des prestations futures ou de l’aide de ses proches.
Vous vous donnez progressivement les moyens de choisir : travailler différemment, financer un projet, compléter votre retraite ou transmettre dans de meilleures conditions.

FAIRE LE POINT SUR MA SITUATION

Quelle épargne recherchez-vous ?

Les trois points à vérifier

1. Quand aurez-vous réellement besoin de cet argent ?

Une épargne destinée à une dépense prochaine ne doit pas être investie comme une somme dont vous n’aurez pas besoin avant quinze ou vingt ans.
Plus l’horizon est court, plus la disponibilité et la protection du capital doivent être prioritaires. Un horizon long permet généralement d’envisager des placements plus fluctuants offrant un potentiel de performance supérieur.

2. Quelle baisse temporaire êtes-vous prêt à accepter ?

Tout rendement potentiel doit être mis en regard du risque supporté.
Un placement sans risque et disponible offre généralement une rémunération limitée.
Pour rechercher davantage de performance, il faut accepter que la valeur du placement puisse fluctuer et que le capital ne soit pas toujours garanti.

3. Que restera-t-il après les frais, les impôts et l’inflation ?

Un rendement brut attractif peut devenir beaucoup moins intéressant après les frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage, la fiscalité et l’érosion monétaire.
La comparaison doit donc porter sur le rendement net attendu, mais aussi sur la disponibilité, le risque, la souplesse et les avantages patrimoniaux du dispositif.

Votre épargne correspond-elle encore à vos projets ?

ÉCHANGEONS ENSEMBLE

Ce qu'il faut savoir

Les fondamentaux d’une épargne bien organisée :

Commencez par une épargne de sécurité

Avant de rechercher la performance, constituez une réserve facilement mobilisable pour les dépenses imprévues.
Son montant dépend de votre stabilité professionnelle, de vos charges, de votre situation familiale et de vos protections existantes. Elle ne doit pas être exposée aux fluctuations des marchés.

Séparez le placement de son enveloppe

Un fonds en euros, un fonds obligataire, un ETF ou une SCPI sont des supports d’investissement.
Une assurance-vie, un PEA, un PER ou un compte-titres sont des enveloppes permettant de détenir certains supports avec des règles différentes de fiscalité, de disponibilité et de transmission.
Comprendre cette distinction évite de choisir une enveloppe uniquement sur la base d’un produit mis en avant.

Rendement et risque vont ensemble

Il n’existe pas de placement réunissant simultanément :
- Un rendement élevé
- Un capital garanti
- Une disponibilité immédiate
- Aucune fiscalité
- Aucun frais
Un potentiel de performance supérieur suppose généralement d’accepter davantage de fluctuations, de durée ou d’illiquidité.

Le temps peut devenir votre meilleur allié

Sur quelques mois, les marchés financiers peuvent fortement progresser ou reculer. Sur un horizon long, une épargne régulièrement investie et correctement diversifiée dispose de davantage de temps pour absorber les fluctuations.
L’AMF a observé, sur son étude historique, un rendement moyen annuel de 5,3 % pour des placements réguliers et diversifiés en actions sur vingt ans. Cette donnée ne constitue toutefois ni une garantie ni une prévision de performance future.

La diversification est une règle de prudence

Répartir son patrimoine entre plusieurs classes d’actifs, zones géographiques, secteurs et horizons permet de ne pas dépendre d’un seul marché ou d’une seule source de rendement.
Diversifier ne supprime pas les risques, mais peut améliorer l’équilibre global du portefeuille lorsque les investissements ne réagissent pas tous de la même façon.

Les frais comptent davantage qu’il n’y paraît

Des frais répétés pendant plusieurs années réduisent le capital qui continue à travailler et peuvent diminuer fortement le résultat final.
Il faut examiner les frais de versement, de gestion, d’arbitrage, de transaction, des supports et, le cas échéant, de sortie.

La fiscalité doit servir votre stratégie, pas la dicter

PEA, assurance-vie, PER, compte-titres et contrat de capitalisation possèdent des règles différentes.
Un avantage fiscal immédiat ne compense pas nécessairement un mauvais placement, un horizon inadapté ou une indisponibilité incompatible avec vos besoins.

FAIRE LE POINT SUR MON ÉPARGNE

PROFILS D'INVESTISSEURS & ALLOCATIONS TYPES

Du plus prudent au plus offensif: trouvez l'allocation adaptée à votre horizon, vos objectifs et votre tolérance au risque

« Épargner ne suffit pas : encore faut-il organiser son épargne »

LE CONTEXTE

À 31 ans, Claire a constitué 20 000 € sur ses comptes et livrets. Elle verse également 250 € par mois, mais ne possède pas de stratégie précise.

Elle souhaite conserver une sécurité financière tout en préparant l’avenir.

LA PROBLÉMATIQUE

Toute son épargne reste disponible et garantie.

Mais elle poursuit plusieurs objectifs avec les mêmes supports :

– Faire face aux imprévus

– Financer un futur achat immobilier

– Développer son capital à long terme

– Préparer sa retraite.

Elle ne sait pas quelle somme doit rester disponible ni quelle part peut être investie plus longtemps.

LES SOLUTIONS MISES EN PLACE

« Je ne cherchais pas un nouveau placement. Je voulais construire une stratégie solide pour les années à venir. »

Claire, 31 ans

Après analyse de son budget, de ses projets et de son profil :

10 000 € restent sur une épargne de précaution ;

5 000 € sont consacrés à un projet à moyen terme ;

5 000 € commencent à être investis progressivement sur des supports diversifiés ;

Son versement mensuel de 250 € est réparti entre son projet et son investissement de long terme.

UNE PROJECTION PÉDAGOGIQUE

En supposant un versement de 250 € par mois pendant vingt ans:

– Sans rendement, le capital versé atteindrait 60 000 € ;

– Avec un rendement moyen hypothétique de 3 % par an, il pourrait approcher 82 000 € ;

– Avec un rendement moyen hypothétique de 5 % par an, il pourrait approcher 103 000 €.

Ces hypothèses sont indicatives, hors fiscalité et frais.

CE QUE LA STRATÉGIE CHANGE

Avant

– Une seule poche d’épargne pour tous les besoins.

– Aucun horizon défini.

– Une sécurité importante, mais peu de potentiel.

– Aucune projection à long terme.

Après

– Une réserve disponible pour les imprévus.

– Chaque projet possède son propre horizon.

– Le risque est limité à la partie pouvant rester investie.

– L’épargne mensuelle devient une discipline patrimoniale.

– Claire sait pourquoi elle épargne et ce qu’elle construit.

Une stratégie patrimoniale ne consiste pas à tout investir. Elle consiste à attribuer à chaque euro la bonne mission.

Comment nous vous accompagnons

Une stratégie claire, construite autour de vos projets

Notre rôle est de vous aider à comprendre votre situation, à hiérarchiser vos objectifs et à choisir des solutions cohérentes avec votre horizon, votre fiscalité et votre rapport au risque.

Nous analysons votre situation

Nous faisons le point sur votre épargne, vos placements, vos revenus, vos charges et votre patrimoine existant afin d’identifier les forces, les déséquilibres et les éventuels frais inutiles.

Nous définissons vos priorités

Épargne de précaution, projet immobilier, retraite, revenus complémentaires ou transmission : nous organisons vos objectifs selon leur importance et leur échéance.

Nous construisons votre stratégie

Nous comparons les enveloppes, les supports, leur niveau de risque, leur disponibilité, leur fiscalité et leurs frais pour bâtir une allocation lisible et adaptée à votre profil.

Nous suivons votre situation

Votre situation et les marchés évoluent. Nous réexaminons régulièrement votre organisation patrimoniale afin qu’elle reste cohérente avec vos projets et votre capacité à investir.

Vous avez de l’épargne, mais pas encore de stratégie claire ?

Notre accompagnement consiste à construire une stratégie cohérente, durable et adaptée à votre patrimoine.

ÊTRE RAPPELÉ

Les pièges à éviter avant d’investir

Chercher le rendement sans comprendre le risque

Une promesse de rendement sensiblement supérieure au marché doit toujours conduire à rechercher le risque correspondant.
Méfiez-vous des performances garanties anormalement élevées, des discours trop simples et de l’urgence artificiellement créée.

Investir une somme dont vous pourriez avoir besoin

Un placement peut être volatil, bloqué ou difficile à revendre.
Conservez en dehors de vos investissements l’argent nécessaire à vos dépenses prochaines et aux imprévus.

Regarder les performances passées comme une promesse

Un support ayant fortement progressé peut ensuite baisser. Les performances historiques permettent d’observer un comportement, mais ne garantissent jamais le résultat futur.

Sous-estimer les frais

Quelques dixièmes ou points de frais répétés pendant vingt ans peuvent représenter une différence importante sur le capital final.
Demandez toujours une présentation claire de l’ensemble des coûts.

Concentrer tout son patrimoine

Une seule action, un seul secteur, un seul pays ou un seul bien immobilier peut exposer une part excessive du patrimoine à un même risque.
La diversification doit rester cohérente avec votre horizon et votre capacité de suivi.

Choisir uniquement pour réduire ses impôts

Une économie fiscale n’est jamais un rendement.
Le placement doit d’abord être adapté à votre objectif, à sa durée, à ses risques et à sa qualité.

Acheter un produit que vous ne comprenez pas

Avant de souscrire, vous devez savoir :
- Comment le produit peut gagner ou perdre de la valeur
- Combien de temps il doit être conservé
- Comment récupérer votre argent
- Quels sont ses frais
- Qui supporte le risque
Le document d’informations clés fournit notamment des informations sur le risque, les scénarios de performance, les coûts et la durée recommandée.
Vous n’avez pas besoin de devenir expert en finance. Vous devez toutefois comprendre suffisamment votre placement pour prendre une décision éclairée.

CONTACTEZ-NOUS

POURQUOI ÉPARGNEZ-VOUS ?

Chaque objectif mérite une stratégie adaptée. Découvrez les dispositifs les plus pertinents pour concrétiser vos projets.

Comment faire travailler votre argent ?

Il n'existe pas de placement parfait.

Plus un placement est sécurisé et disponible, plus son rendement potentiel est généralement limité. À l'inverse, rechercher davantage de performance implique d'accepter une part de risque et un horizon de placement plus long. L'objectif n'est donc pas de trouver le meilleur placement, mais celui qui correspond réellement à vos objectifs, à votre horizon et à votre profil d'investisseur.
Les deux visuels ci-dessous vous donnent des repères simples pour comprendre les principales solutions d'épargne disponibles en France.

1. Les placements de sécurité: préserver son capital

Ces placements privilégient la sécurité et la disponibilité de votre argent. Ils constituent généralement une excellente épargne de précaution, mais leur rendement reste limité.

Placement	Rendement indicatif	Capital garanti	Disponible	Fiscalité	Plafond
Livret A	1,7 %	Oui	Oui	Non	22 950 €
LDDS	1,7 %	Oui	Oui	Non	12 000 €
LEP	2,5 %	Oui	Oui	Non	10 000 €
Livret Jeune	1,7 %	Oui	Oui	Non	1 600 €
Fonds en euros	2,5 %	Oui*	Oui	Oui	Aucun
Fonds monétaires	2,1 %	Non*	Oui	Oui	Aucun
Compte à terme	2 à 2,5 %	Oui	Non	Oui	Aucun

Données indicatives observées en 2026. Les rendements peuvent évoluer.

* Les fonds en euros bénéficient d’une garantie de l’assureur selon les conditions du contrat.

* Les fonds monétaires présentent généralement un risque très faible, mais sans garantie absolue du capital.

La fiscalité peut dépendre de l’enveloppe utilisée : assurance-vie, contrat de capitalisation, PER ou compte-titres.

2. Les placements de développement patrimonial

Ces placements recherchent davantage de performance sur le moyen ou le long terme. Ils nécessitent d'accepter une part de risque, que le temps et la diversification permettent souvent de mieux maîtriser.

Classe d’actifs	Rendement attendu	Risque	Horizon conseillé	Liquidité	Exemples
Obligations IG	3 à 5 %	■■□□□□□	3 à 5 ans	Bonne	Fonds / ETF obligataires
Obligations High Yield	5 à 7 %	■■■□□□□	5 ans et +	Bonne	Fonds / ETF High Yield
Immobilier	4 à 6 %	■■■□□□□	8 ans et +	Moyenne	SCPI, OPCI
Actions Monde	7 à 10 %	■■■■■□□	10 ans et +	Très bonne	Fonds / ETF Monde
Actions de croissance	8 à 12 %	■■■■■■□	10 à 15 ans	Bonne	Fonds / ETF Small Caps
Private Equity	10 à 15 %	■■■■■■□	8 à 12 ans	Faible	Fonds de capital-investissement

IG = Investment Grade : obligations émises par des emprunteurs présentant une qualité de crédit élevée.

Private Equity : investissement au capital d’entreprises non cotées.

Les rendements indiqués sont des ordres de grandeur historiques. Les classes d’actifs peuvent être investies au travers de différents dispositifs (assurance-vie, PER, PEA, contrat de capitalisation…) dont la fiscalité est propre à chacun.

LE TEMPS EST VOTRE MEILLEUR ALLIÉ

Les intérêts composés transforment le temps en croissance

Témoignages Clients

"Je pensais qu'une mutuelle était forcément chère et que je n'en avais pas vraiment besoin. J'ai finalement trouvé une solution adaptée à mon budget et surtout compris comment tout cela fonctionnait."

Emma, 22 ans – Étudiante en Master

« Je reportais cette question depuis des mois. J'avais peur de faire le mauvais choix. J'ai enfin compris ce qui était réellement utile pour moi et ce qui ne l'était pas. »

Marie, 58 ans

« Je pensais devoir conserver ma mutuelle d'entreprise. L'étude réalisée m'a permis de comparer plusieurs solutions et de prendre ma décision en toute connaissance de cause. »

Alain, 63 ans

« Nous voulions protéger notre budget sans sacrifier notre couverture santé. Les explications étaient claires et les démarches ont été prises en charge du début à la fin. »

Chantal et Philippe, retraités

« J'avais regardé plusieurs comparateurs sur internet sans réussir à me décider. L'accompagnement personnalisé m'a permis d'y voir beaucoup plus clair. »

Sophie, 57 ans

Questions Fréquemment Posées

Combien faut-il conserver en épargne de précaution ?

Il n’existe pas de montant universel. Il dépend de vos dépenses mensuelles, de la stabilité de vos revenus, de votre situation familiale et des risques auxquels vous êtes exposé.

Cette réserve doit rester sécurisée et rapidement disponible.

Est-il préférable d’épargner ou d’investir ?

Les deux répondent à des besoins complémentaires. L’épargne protège les projets proches et les imprévus. L’investissement cherche à développer le capital sur un horizon plus long, avec un niveau de risque adapté.

Quel est le placement le plus rentable ?

Aucun placement ne reste le plus rentable dans toutes les situations et sur toutes les périodes. Plus le rendement espéré est élevé, plus le risque, la durée recommandée ou l’illiquidité sont généralement importants. Le bon choix dépend donc de votre objectif et non d’un classement général.

Faut-il attendre d’avoir beaucoup d’argent pour investir ?

Non. Une stratégie peut commencer avec des versements modestes et réguliers. L’essentiel est d’avoir préalablement constitué une épargne de sécurité et de choisir une solution adaptée à votre horizon.

Les actions sont-elles trop risquées pour un particulier ?

Elles peuvent connaître des baisses importantes à court terme et présentent un risque de perte en capital. Elles peuvent néanmoins avoir une place dans une stratégie diversifiée de long terme lorsque l’investisseur dispose d’un horizon suffisant et accepte les fluctuations.

Assurance-vie ou PEA : comment choisir ?

L’assurance-vie offre une grande diversité de supports et possède des caractéristiques particulières en matière de retrait et de transmission.

Le PEA est principalement consacré à l’investissement en actions éligibles et bénéficie de son propre cadre fiscal. Ils peuvent être complémentaires.

Le PER est-il toujours avantageux fiscalement ?

Non. Son intérêt dépend notamment de votre niveau d’imposition, de votre horizon de retraite, du choix de déduire ou non les versements et de la fiscalité applicable à la sortie. L’économie d’impôt à l’entrée doit toujours être comparée aux contraintes et à la fiscalité future.

Comment savoir si mes placements comportent trop de frais ?

Il faut additionner l’ensemble des frais du contrat et des supports : versement, gestion, arbitrage, transaction et frais internes des fonds. Cette analyse doit être faite sur plusieurs années, car les frais récurrents réduisent progressivement la capitalisation.

Puis-je récupérer mon argent à tout moment ?

Cela dépend du placement. Un livret reste normalement disponible. Un compte à terme prévoit une durée déterminée. Certains actifs immobiliers peuvent être longs à revendre. Le PEA et l’assurance-vie permettent des retraits, mais ceux-ci peuvent avoir des conséquences fiscales ou contractuelles.

Pourquoi faire un bilan patrimonial ?

Parce qu’un placement ne peut pas être correctement évalué sans tenir compte de vos autres actifs, de vos dettes, de vos projets, de votre fiscalité et de votre situation familiale. Le bilan permet de passer d’une accumulation de produits à une stratégie globale.