PREVOYANCE TNS - PH PROTECTION ET PATRIMOINE

Arrêt de travail, invalidité, décès : les conséquences d'un imprévu peuvent être très différentes selon votre profession, votre statut et votre situation familiale. Faites le point sur vos garanties et vos besoins réels.

Vous avez construit votre activité. Que se passerait-il si vous ne pouviez plus l'exercer ?

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Pourquoi faire le point sur votre prévoyance ?

En tant qu'indépendant, votre activité, vos revenus et souvent l'équilibre financier de votre famille reposent en grande partie sur vous. Pourtant, peu de professionnels connaissent réellement les garanties dont ils bénéficient en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès.
Faire le point sur votre prévoyance permet de comprendre votre niveau de protection actuel et d'identifier les éventuels écarts entre vos droits, vos revenus et les besoins réels de votre foyer.

Les conséquences d'un arrêt de travail sont souvent sous-estimées

Pour un indépendant, quelques semaines ou quelques mois sans activité peuvent avoir des conséquences importantes sur les revenus du foyer, les crédits en cours, les charges courantes ou les frais professionnels. Avant même de parler de contrat, il est essentiel de comprendre ce qui se passerait concrètement dans votre situation.

Les garanties du régime obligatoire sont parfois insuffisantes

Selon votre profession, votre statut et votre régime de rattachement, les prestations prévues en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès peuvent être très différentes. De nombreux indépendants découvrent trop tard que les indemnités ou les capitaux prévus sont inférieurs à ce dont leur famille ou leur activité auraient réellement besoin.

Votre situation a peut-être évolué

Création d'entreprise, développement de l'activité, augmentation des revenus, achat immobilier, naissance d'un enfant ou changement de situation familiale : les besoins d'un indépendant évoluent avec le temps. Une protection adaptée il y a cinq ou dix ans n'est pas forcément adaptée aujourd'hui.

Vous protégez votre famille, votre niveau de vie et votre activité

La prévoyance ne consiste pas uniquement à percevoir une indemnisation. Elle permet d'anticiper les conséquences financières d'un imprévu, de préserver l'équilibre du foyer, de sécuriser les revenus et d'éviter qu'un accident de la vie ne fragilise durablement ce que vous avez construit.

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Les trois points à vérifier

1. Savez-vous réellement ce que prévoit votre régime obligatoire ?

Artisans, commerçants, professions libérales ou gérants majoritaires ne bénéficient pas tous des mêmes protections.
En cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès, les prestations peuvent varier fortement selon votre statut et votre profession. Pourtant, de nombreux indépendants ignorent précisément à quoi ils auraient droit aujourd'hui.

2. Vos revenus seraient-ils réellement maintenus si vous ne pouviez plus travailler ?

Quelques semaines ou quelques mois d'arrêt peuvent suffire à fragiliser l'équilibre financier d'un indépendant.
Prenez le temps de comparer vos revenus actuels, vos charges personnelles et professionnelles, et les prestations auxquelles vous pourriez prétendre.
L'écart est parfois plus important qu'on ne l'imagine.

3. Votre famille et votre activité seraient-elles suffisamment protégées ?

Lorsque des enfants, un conjoint ou une activité professionnelle dépendent de vous, les conséquences d'un accident de la vie dépassent souvent la seule perte de revenus.
Il est important de vérifier si les garanties actuelles permettent réellement de préserver le niveau de vie du foyer et la pérennité de ce que vous avez construit.

Savez-vous réellement comment vous êtes protégé aujourd'hui ?

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Ce qu'il faut savoir

Tous les indépendants ne bénéficient pas de la même protection

Artisans, commerçants, professions libérales ou gérants majoritaires ne relèvent pas tous des mêmes régimes de protection sociale. En cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès, les prestations prévues par le régime obligatoire peuvent varier fortement selon votre profession, votre statut et votre situation. Deux indépendants ayant les mêmes revenus ne sont pas forcément protégés de la même manière.

Le régime obligatoire ne couvre pas toujours vos besoins réels

Les prestations versées en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité sont souvent calculées selon des règles qui ne tiennent pas compte de votre niveau de vie actuel, de vos crédits, de vos charges fixes ou des besoins de votre famille. L'enjeu consiste à identifier l'écart entre les garanties auxquelles vous avez droit et les revenus dont votre foyer a réellement besoin pour continuer à fonctionner sereinement.

Un arrêt de travail ne fait pas disparaître vos charges

Loyer professionnel, crédit immobilier, cotisations sociales, frais de véhicule, abonnements, dépenses du foyer : de nombreuses charges continuent d'exister même lorsque l'activité ralentit ou s'arrête. Par exemple, une coiffeuse indépendante percevant 2 000 € de revenus mensuels peut constater qu'un arrêt de travail prolongé réduit fortement ses ressources alors que ses principales dépenses demeurent inchangées.

Les contrats de prévoyance couvrent plusieurs risques majeurs

Selon les garanties choisies, un contrat peut notamment prévoir :
✔ Des indemnités journalières en cas d'arrêt de travail
✔ Une rente en cas d'invalidité
✔ Un capital décès
✔ Une rente pour le conjoint
✔ Une rente éducation pour les enfants
✔ Des garanties complémentaires adaptées à certaines situations.
L'objectif n'est pas de souscrire toutes les garanties possibles, mais de sélectionner celles qui répondent réellement à vos besoins.

Les besoins de protection sont différents pour chaque indépendant

L'âge, la situation familiale, le niveau de revenu, les crédits, les charges professionnelles, la régularité de l'activité ou encore la capacité d'épargne influencent directement le niveau de protection nécessaire. Un consultant indépendant, un restaurateur, un pharmacien ou un expert-comptable n'ont pas les mêmes contraintes ni les mêmes priorités.

L'avantage fiscal Madelin peut réduire l'effort financier

De nombreux travailleurs indépendants peuvent déduire leurs cotisations de prévoyance de leur revenu imposable grâce au dispositif Madelin. Artisans, commerçants, professions libérales et conjoints collaborateurs peuvent ainsi améliorer leur protection tout en bénéficiant d'un avantage fiscal. Cet avantage constitue un levier intéressant, mais il ne doit jamais être le seul critère de choix d'un contrat.

Un contrat peu cher n'est pas forcément une bonne affaire

Le montant de la cotisation dépend principalement du revenu à protéger, des garanties choisies, du délai de franchise, de l'âge, du niveau d'indemnisation souhaité.
Comparer uniquement les prix n'a donc pas beaucoup de sens si les garanties et les prestations prévues sont différentes.

Beaucoup d'indépendants découvrent leurs garanties lorsqu'il est déjà trop tard

De nombreux professionnels savent qu'ils cotisent à un régime obligatoire ou possèdent déjà un ancien contrat de prévoyance, mais ignorent précisément ce qu'ils percevraient en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. L'objectif d'un audit de prévoyance est justement de mettre en lumière les garanties existantes, leurs limites éventuelles et les conséquences concrètes pour vous, votre famille et votre activité.

Une prévoyance doit évoluer avec votre vie

Création d'entreprise, développement de l'activité, hausse des revenus, mariage, naissance, acquisition immobilière ou arrivée d'associés : les besoins changent avec le temps. Une prévoyance souscrite il y a dix ou quinze ans mérite souvent d'être réévaluée afin de rester cohérente avec votre situation actuelle.

« Je pensais être correctement protégée... jusqu'à ce que je me pose les bonnes questions »

LE PROFIL

Camille, 39 ans, exerce comme consultante indépendante depuis plusieurs années.

Son activité fonctionne bien et génère environ 100 000 € de chiffre d’affaires annuel. Mariée, elle attend son premier enfant et prépare avec son conjoint plusieurs projets importants pour les années à venir.

Comme beaucoup d’indépendants, elle s’était toujours concentrée sur le développement de son activité sans réellement s’intéresser à sa prévoyance.

LA PROBLÉMATIQUE

L’arrivée prochaine de son enfant l’amène à se poser des questions qu’elle ne s’était jamais posées auparavant :

– Que se passerait-il si elle ne pouvait plus travailler pendant plusieurs mois ?

– Ses revenus seraient-ils maintenus ?

– Son foyer pourrait-il conserver son niveau de vie ?

– Son conjoint disposerait-il des ressources nécessaires en cas de problème grave ?

Elle possédait bien quelques garanties dont elle avait entendu parler au fil des années, mais sans savoir précisément ce qu’elles couvraient ni si elles correspondaient encore à sa situation actuelle.

LES SOLUTIONS MISES EN PLACE

« Je pensais avoir déjà fait le nécessaire. En réalité, je ne savais pas vraiment comment j’étais protégée. Aujourd’hui, je comprends enfin ma situation et je sais que ma famille ne dépend pas uniquement de ma capacité à travailler. »

✓ Analyse de la protection existante

✓ Évaluation des besoins du foyer

✓ Identification des écarts de couverture

✓ Mise en place d'une protection adaptée

LE RÉSULTAT OBTENU

Camille connaît désormais précisément :

✔ Les revenus dont elle disposerait en cas d’arrêt de travail ;

✔ Les garanties prévues en cas d’invalidité ;

✔ Les protections mises en place pour son conjoint et son enfant ;

✔ Les conséquences financières des principaux risques de la vie.

Surtout, elle a retrouvé une vision claire de sa situation et la certitude que sa protection évolue désormais avec sa vie personnelle et professionnelle.

Comment nous vous accompagnons

Un contrat de prévoyance ne se résume pas des garanties et un tarif mensuel.

Nous vous accompagnons pour faire le point sur votre situation, évaluer vos besoins réels et mettre en place une protection cohérente avec votre activité professionnelle et vos objectifs personnels.

Nous écoutons et comprenons votre situation actuelle

Nous commençons par analyser votre statut professionnel, votre régime obligatoire, vos revenus, vos charges personnelles et professionnelles ainsi que les éventuels contrats déjà en place.

Nous identifions les écarts entre vos garanties et vos besoins

Chaque indépendant est particulier. Nous comparons votre niveau de protection actuel avec vos besoins réels : revenus, protection du conjoint, des enfants, remboursement des charges fixes

Nous construisons une solution adaptée à votre activité

Artisan, commerçant, profession libérale ou dirigeant n'ont pas les mêmes contraintes ni les mêmes besoins. Nous sélectionnons les garanties réellement utiles à votre situation, vos objectifs et votre budget.

Nous vous accompagnons et assurons le suivi dans le temps

Nous vous aidons à comprendre les garanties proposées, les délais de franchise, les exclusions, les modalités d'indemnisation et les avantages fiscaux. Nous restons à vos côtés afin de réévaluer régulièrement votre protection.

Votre protection actuelle est-elle encore adaptée à votre vie d'aujourd'hui ?

Augmentation des revenus, achat immobilier, naissance, évolution de l'activité: les besoins changent avec le temps.
Une analyse personnalisée permet d'identifier les éventuels écarts entre vos garanties actuelles et vos besoins réels.

ÊTRE RAPPELÉ PAR UN CONSEILLER

Avant de souscrire

Faites le point sur votre situation actuelle

Avant de comparer les contrats, il est essentiel de comprendre votre niveau de protection actuel. Quelles garanties sont déjà prévues par votre régime obligatoire ? Disposez-vous déjà d'un ancien contrat ? Quels revenus percevriez-vous réellement en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès ? Cette étape permet d'identifier les éventuelles lacunes de protection avant toute prise de décision.

Évaluez les revenus et le niveau de vie à protéger

Le montant des garanties ne doit pas être choisi au hasard. Vos revenus actuels, vos charges personnelles et professionnelles, vos crédits, votre situation familiale et votre capacité d'épargne doivent être pris en compte afin de déterminer le niveau de protection réellement nécessaire. L'objectif n'est pas de souscrire la prévoyance la plus chère, mais celle qui correspond à votre situation.

Vérifiez les délais de franchise et les exclusions

Deux contrats affichant des garanties similaires peuvent fonctionner de manière très différente. Les délais de franchise, les exclusions, les conditions d'indemnisation ou encore la définition de l'invalidité peuvent avoir un impact important sur la qualité de votre protection. Ces éléments méritent une attention particulière avant toute souscription.

Tenez compte de l'évolution de votre vie professionnelle et familiale

Création d'entreprise, augmentation des revenus, achat immobilier, mariage, naissance ou arrivée d'associés : les besoins évoluent avec le temps. Une prévoyance adaptée doit pouvoir accompagner ces changements et rester cohérente avec votre situation future.

Ne choisissez pas uniquement en fonction du prix

Une cotisation plus faible signifie souvent une protection plus limitée, des franchises plus longues ou des garanties moins étendues.

Témoignages Clients

"Je pensais qu'une mutuelle était forcément chère et que je n'en avais pas vraiment besoin. J'ai finalement trouvé une solution adaptée à mon budget et surtout compris comment tout cela fonctionnait."

Emma, 22 ans – Étudiante en Master

« Je reportais cette question depuis des mois. J'avais peur de faire le mauvais choix. J'ai enfin compris ce qui était réellement utile pour moi et ce qui ne l'était pas. »

Marie, 58 ans

« Je pensais devoir conserver ma mutuelle d'entreprise. L'étude réalisée m'a permis de comparer plusieurs solutions et de prendre ma décision en toute connaissance de cause. »

Alain, 63 ans

« Nous voulions protéger notre budget sans sacrifier notre couverture santé. Les explications étaient claires et les démarches ont été prises en charge du début à la fin. »

Chantal et Philippe, retraités

« J'avais regardé plusieurs comparateurs sur internet sans réussir à me décider. L'accompagnement personnalisé m'a permis d'y voir beaucoup plus clair. »

Sophie, 57 ans

Questions Fréquemment Posées

La prévoyance est-elle obligatoire pour les indépendants ?

Dans la plupart des cas, non. Contrairement à certains salariés bénéficiant d’une couverture collective, les travailleurs indépendants doivent généralement mettre en place eux-mêmes leur protection complémentaire. Cela ne la rend pas moins importante, car les conséquences financières d’un arrêt de travail ou d’une invalidité peuvent être significatives.

Quelle est la différence entre une mutuelle et un contrat de prévoyance ?

La mutuelle complète les remboursements de vos dépenses de santé. La prévoyance protège vos revenus et vos proches en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Ces deux contrats répondent à des besoins totalement différents mais complémentaires.

Que couvre généralement un contrat de prévoyance ?

Selon les garanties choisies, il peut prévoir : des indemnités journalières, une rente d’invalidité, un capital décès, une rente conjoint, une rente éducation, diverses garanties complémentaires.

Que se passe-t-il si je suis en arrêt de travail pendant plusieurs mois ?

Vous pouvez percevoir des prestations de votre régime obligatoire et, le cas échéant, de votre contrat de prévoyance. Le montant réellement perçu dépend de votre profession, de votre statut, de vos revenus et des garanties souscrites.

Pourquoi les indépendants ont-ils souvent besoin d'une prévoyance complémentaire ?

Les prestations prévues par le régime obligatoire sont parfois insuffisantes pour maintenir le niveau de vie du foyer ou faire face aux charges personnelles et professionnelles. La prévoyance permet de compléter cette protection.

Mon statut professionnel a-t-il une influence sur mes garanties ?

Oui. Artisans, commerçants, professions libérales ou gérants majoritaires ne bénéficient pas toujours des mêmes prestations ni des mêmes niveaux de protection. C’est pourquoi une analyse personnalisée est indispensable.

Comment est calculé le montant d'une cotisation de prévoyance ?

Le tarif dépend notamment de l’âge, du revenu à protéger, de la profession exercée, des garanties choisies, du délai de franchise, du niveau d’indemnisation souhaité.

Puis-je couvrir également mon conjoint et mes enfants ?

Oui. Certaines garanties permettent de protéger financièrement les proches grâce à un capital décès, une rente conjoint ou une rente éducation. L’objectif est de préserver l’équilibre financier du foyer.

Quels indépendants peuvent bénéficier de l'avantage fiscal Madelin ?

Sous certaines conditions, les artisans, commerçants, professions libérales et conjoints collaborateurs peuvent déduire leurs cotisations de prévoyance de leur revenu imposable. Les micro-entrepreneurs ne bénéficient généralement pas de ce dispositif.

J'ai déjà un ancien contrat de prévoyance. Dois-je le conserver ?

Pas nécessairement. L’important est de vérifier si les garanties sont toujours adaptées à votre situation actuelle, à vos revenus et à vos besoins. Une prévoyance souscrite il y a plusieurs années n’est pas forcément cohérente avec votre situation d’aujourd’hui.